Conheça os tipos de financiamento, os critérios para aprovação e como aumentar o seu relacionamento com o banco
Comprar um imóvel é o sonho de muitas pessoas, mas nem sempre é fácil conseguir o crédito necessário para realizá-lo. O financiamento imobiliário é uma das formas mais comuns de adquirir um imóvel, mas exige uma série de requisitos e cuidados para ser aprovado. Acompanhe as dicas da Habras para ser aprovado no financiamento de maneira segura e fácil.
Ser aprovado no financiamento exige alguns critérios importantes
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Tipos de financiamento imobiliário
O financiamento imobiliário é uma operação em que o banco empresta dinheiro para o comprador de um imóvel, que deve pagar o valor em parcelas mensais durante um prazo determinado. Existem dois tipos principais de financiamento imobiliário: o Sistema Financeiro de Habitação (SFH) e o Sistema Financeiro Imobiliário (SFI).
O SFH é o mais utilizado no Brasil e é regulado pelo governo federal. Ele tem como vantagens a possibilidade de usar o Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS) para amortizar ou quitar o saldo devedor, a isenção de Imposto de Renda sobre os juros pagos e a limitação dos juros a 12% ao ano. O SFH tem o limite do valor do imóvel financiado, que é de R$ 1,5 milhão em todo o país, e o limite do valor da parcela, que não pode ultrapassar 30% da renda bruta do comprador.
O SFI é um sistema mais flexível e menos burocrático, que permite financiar imóveis de qualquer valor e com prazos mais longos. No entanto, o SFI tem a impossibilidade de usar o FGTS, a incidência de Imposto de Renda sobre os juros pagos e a cobrança de juros mais altos, que variam de acordo com o perfil do comprador e do imóvel.
Formas de amortização
Além dos tipos de financiamento, é importante conhecer as formas de amortização, que são os métodos de cálculo das parcelas e do saldo devedor. As mais comuns são a tabela Price e a tabela SAC.
Na tabela Price as parcelas são fixas e iguais durante todo o prazo do financiamento. Nesse sistema, a maior parte dos juros é paga no início e a menor parte no final. A vantagem da tabela Price é a previsibilidade das parcelas, que facilita o planejamento financeiro.
A tabela SAC é um sistema de amortização constante, em que as parcelas são decrescentes ao longo do prazo do financiamento. Nesse sistema, a maior parte dos juros é paga no final e a menor parte no início. As parcelas iniciais são mais altas, o que exige um maior esforço financeiro no começo.
Escolha a forma de contrato para ser aprovado no financiamento
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Critérios para aprovação do financiamento imobiliário
Para conseguir o financiamento imobiliário, é preciso atender a alguns critérios exigidos pelos bancos, que são:
- Maioridade civil: ter 18 anos ou mais;
- Capacidade de pagamento: comprovar renda suficiente para arcar com as parcelas do financiamento;
- Bom histórico de crédito: não ter registros de inadimplência no Serviço de Proteção ao Crédito (SPC) ou no Serasa;
- Imóvel avaliado pelo banco: é preciso estar dentro dos padrões de qualidade e segurança exigidos.
Para comprovar a renda, o comprador deve apresentar documentos como holerite, declaração de Imposto de Renda, extrato bancário, entre outros. A renda também pode ser somada com a de outra pessoa, como cônjuge, companheiro, parente ou amigo, desde que essa pessoa também faça parte do contrato de financiamento.
Para verificar o histórico de crédito, o banco consulta os órgãos de proteção ao crédito e analisa o score do comprador, que é uma pontuação que indica o seu grau de confiabilidade como pagador. O score varia de 0 a 1000 e quanto maior, melhor. Para aumentar o score, é preciso pagar as contas em dia, manter os dados cadastrais atualizados, evitar fazer muitas consultas de crédito e ter um bom relacionamento com o mercado financeiro.
Para avaliar o imóvel, o banco envia um engenheiro ou arquiteto credenciado para verificar as condições físicas, legais e de mercado do imóvel. O valor do imóvel é determinado pelo banco com base nessa avaliação e não pode ser superior ao valor de venda. O valor do imóvel também influencia no valor do financiamento, que geralmente é de até 80% do valor do imóvel, dependendo do tipo de financiamento e do perfil do comprador.
Como aumentar o relacionamento com o banco
Uma das formas de aumentar as chances de aprovação do financiamento imobiliário é ter um bom relacionamento com o banco que vai financiar o imóvel. Isso significa ser um cliente fiel, que utiliza os produtos e serviços do banco, que mantém uma conta corrente ativa, que movimenta o cartão de crédito, que investe em aplicações financeiras, que paga as tarifas e os impostos em dia, que não tem dívidas ou pendências com o banco, etc.
Ter um bom relacionamento com o banco demonstra que o comprador é um cliente confiável, que tem estabilidade financeira e que tem condições de honrar o compromisso do financiamento. Além disso, ter um bom relacionamento com o banco pode facilitar a negociação das condições do financiamento, como a taxa de juros, o prazo, o valor da entrada, o valor das parcelas, etc.
Para aumentar o relacionamento com o banco, o comprador pode seguir algumas dicas, como:
- Abrir uma conta corrente no banco e mantê-la ativa, com saldo positivo e sem cheque especial;
- Utilizar o cartão de crédito do banco e pagar a fatura em dia e integralmente;
- Investir em aplicações financeiras do banco, como poupança, fundos, CDB, etc;
- Contratar outros produtos e serviços do banco, como seguros, consórcios, previdência, etc;
- Pagar as tarifas e os impostos do banco em dia e sem atrasos;
- Não ter dívidas ou pendências com o banco ou com outros bancos;
- Manter um bom diálogo com o gerente ou o consultor do banco e informar sobre o interesse no financiamento imobiliário.
Dicas para conseguir a aprovação do financiamento imobiliário
Além de seguir os critérios e as dicas acima, o comprador pode adotar outras medidas para aumentar as chances de conseguir a aprovação do financiamento imobiliário, como:
- Pesquisar e comparar as condições oferecidas por diferentes bancos e escolher a melhor opção para o seu perfil e para o seu bolso;
- Simular o financiamento imobiliário no site ou no aplicativo do banco e verificar o valor da entrada, o valor das parcelas, o prazo, a taxa de juros, o custo efetivo total, etc;
- Fazer um planejamento financeiro e reservar uma parte da renda para o financiamento imobiliário, considerando os gastos com a entrada, as parcelas, o imposto de transmissão, o registro do imóvel, a taxa de avaliação, o seguro, etc;
- Economizar e juntar dinheiro para dar uma entrada maior, o que reduz o valor do financiamento, o prazo, os juros e as parcelas;
- Usar o FGTS, se for possível, para reduzir o saldo devedor e o custo do financiamento, ou para quitar o financiamento antecipadamente;
- Ter uma reserva de emergência, para evitar atrasos ou inadimplência no pagamento das parcelas em caso de imprevistos ou dificuldades financeiras;
- Organizar e reunir toda a documentação necessária para o financiamento imobiliário, tanto pessoal quanto do imóvel, e verificar se está tudo em ordem e dentro do prazo de validade;
- Acompanhar o processo de análise de crédito e de liberação do financiamento, mantendo contato com o banco e com o vendedor do imóvel, e esclarecendo eventuais dúvidas ou pendências.
Seguindo essas dicas, você pode aumentar as suas chances de ser aprovado no financiamento imobiliário e realizar o sonho da casa própria.
Lembre-se de que o financiamento imobiliário é um compromisso de longo prazo e que exige planejamento, responsabilidade e disciplina financeira. Por isso, antes de fechar o negócio, avalie bem as suas condições e as do imóvel, e faça uma escolha consciente e segura. Gostou? Que tal conhecer os imóveis que a Habras oferece? Clique aqui
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